{"id":141885,"date":"2023-07-11T07:33:35","date_gmt":"2023-07-11T04:33:35","guid":{"rendered":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/?p=141885"},"modified":"2023-07-11T07:33:43","modified_gmt":"2023-07-11T04:33:43","slug":"rambursarea-ratelor-la-creditele-bancare-ce-metoda-vrea-de-fapt-anpc","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/rambursarea-ratelor-la-creditele-bancare-ce-metoda-vrea-de-fapt-anpc\/","title":{"rendered":"Rambursarea ratelor la creditele bancare: Ce metod\u0103 vrea, de fapt, ANPC?"},"content":{"rendered":"\n

\u00cen urm\u0103 cu c\u00e2teva zile, Raiffeisen Bank a ob\u021binut \u00een instan\u021b\u0103 suspendarea ordinului emis de pre\u0219edintele Autorit\u0103\u021bii Na\u021bionale pentru Protec\u021bia Consumatorilor (ANPC) prin care institu\u021bia financiar\u0103 a fost sanc\u021bionat\u0103 pentru practici comerciale considerate „\u00een\u0219el\u0103toare”. P\u00e2n\u0103 acum, decizii similare au fost date \u0219i \u00een favoarea altor trei banci (Banca Transilvania, BRD \u0219i Alpha Bank), alte institu\u021bii bancare sanc\u021bionate a\u0219tept\u00e2nd ca instan\u021bele sa hot\u0103rasc\u0103 \u00een privin\u021ba lor \u00een aceea\u0219i spe\u021b\u0103. De precizat c\u0103, suspendarea ordinelor ANPC reprezint\u0103 o etap\u0103 intermediar\u0103, ce va fi valabil\u0103 p\u00e2n\u0103 la solu\u021bionarea definitiv\u0103 de c\u0103tre instan\u021bele judiciare a ac\u021biunilor introduse de b\u0103nci pentru anularea ordinelor ANPC, proces ce ar putea dura ani buni. P\u00e2n\u0103 la acel moment, publicul larg va asista la un spectacol de teatru al absurdului, nefiind clar ce dore\u0219te exact, din punctul de vedere al tehnicii bancare, entitatea \u00eens\u0103rcinat\u0103 cu protec\u021bia consumatorilor din Rom\u00e2nia.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Ce solicit\u0103 ANPC….<\/p>\n\n\n\n

Autoritatea Na\u021bional\u0103 pentru Protec\u021bia Consumatorilor a sanc\u021bionat \u00een cursul lunii mai a.c., cu amenzi \u00een sum\u0103 total\u0103 de 950.000 de lei, un num\u0103r de 19 operatori financiari-bancari, pentru ceea ce, \u00een comunicatele sale, consider\u0103 a fi „practici comerciale \u00een\u0219el\u0103toare s\u0103v\u00e2r\u0219ite de ace\u0219tia cu privire la modul de calcul al ratelor prin faptul c\u0103 pe graficul de rambursare rata era compus\u0103 \u00een primii ani, 25% din soldul principal de rambursat \u0219i 75% dob\u00e2nd\u0103. Prin aceast\u0103 modalitate de calcul consumatorii pl\u0103teau de fapt preponderent dob\u00e2nda”.<\/p>\n\n\n\n

Pe l\u00e2ng\u0103 amenzile date, ANPC a inclus, \u00een ordinele sale, m\u0103sura de emitere de c\u0103tre b\u0103ncile \u00een cauza a unor noi grafice de rambursare, at\u00e2t pentru creditele aflate \u00een curs, c\u00e2t \u0219i pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat s\u0103 fie achitat de c\u0103tre consumatori, \u00een rate egale, pe \u00eentreaga perioad\u0103 de creditare, \u00een raport cu dob\u00e2nda aferent\u0103 creditului.<\/p>\n\n\n\n

….\u0219i ce s-a \u00een\u021beles din ordinele sale?<\/p>\n\n\n\n

Citirea sec\u021biunii din ordinele ANPC referitoare la emiterea a noi grafice de rambursare, prezentat\u0103 cu caractere cursive \u00een paragraful anterior, relev\u0103 c\u0103 avem de a face cu un text confuz, care nu permite a percepe precis ce anume dore\u0219te autoritatea na\u021bional\u0103 de protec\u021bie a consumatorului. P\u00e2n\u0103 la un punct este clar c\u0103 ANPC solicit\u0103 ca principalul creditului s\u0103 fie rambursat \u00een rate egale pe \u00eentreaga period\u0103 de creditare, dar firul logic se rupe \u0219i totul devine imprecis, atunci c\u00e2nd, \u00een continuare, se introduce sintagma ” \u00een raport cu dobanda aferent\u0103 creditului”.<\/p>\n\n\n\n

C\u0103 este a\u0219a \u0219i nu altfel, o dovede\u0219te modul diferit cum a fost receptat mesajul ordinelor ANPC de c\u0103tre b\u0103nci, asocia\u021biile lor patronale, mass-media \u0219i publicul larg, acesta devenind vorba poetului „lung prilej de vorbe \u0219i ipoteze”.<\/p>\n\n\n\n

Mai \u00eenainte de a analiza \u00eentelesul criptic al solicit\u0103rilor ANPC, s\u0103 preciz\u0103m c\u0103 legisla\u021bia rom\u00e2neasc\u0103 prevede c\u0103 ratele periodice prin care se ramburseaz\u0103 creditele oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, compuse dintr-o cot\u0103 din suma \u00eemprumutat\u0103 (capital\/principal) plus o cot\u0103 de dob\u00e2nd\u0103, pot fi calculate \u00een dou\u0103 moduri:<\/p>\n\n\n\n

\u2022             rate egale \u2013 anuit\u0103\u021bi, ce sunt formate dintr-o cot\u0103 variabil\u0103 de principal \u0219i o cota variabil\u0103 de dob\u00e2nd\u0103. Totalul acestor cote va fi \u00eens\u0103 \u00eentotdeauna acela\u0219i, pentru fiecare rat\u0103 ce se ramburseaz\u0103 periodic. La \u00eenceputul \u00eemprumutului cota de dob\u00e2nzi va fi mai ridicat\u0103, \u00een timp ce spre finalul creditului se va pl\u0103ti aproape \u00een totalitate cota de principal.<\/p>\n\n\n\n

\u2022             rate descresc\u0103toare, situa\u021bie \u00een care cota de principal este constant\u0103 \u00een timp pe \u00eentreaga perioada de rambursare, cota de dob\u00e2nda (din ce \u00een ce mai mic\u0103 pe m\u0103sura mic\u0219or\u0103rii soldului capitalului \u00eemprumutat) fiind cea ce d\u0103 caracterul descrescator al ratei.<\/p>\n\n\n\n

\u00cen ambele cazuri, dob\u00e2nda ce \u00eenso\u021be\u0219te cota de principal rambursat\u0103 se calculez\u0103 prin raportare la soldul creditului.<\/p>\n\n\n\n

S\u0103 revenim acum la ordinele ANPC \u0219i la diferitele interpret\u0103ri ale acestora ce circul\u0103 \u00een spa\u021biul public.<\/p>\n\n\n\n

\u2022             Modelul 50% – 50%:<\/p>\n\n\n\n

Unele persoane fizice \u0219i juridice, inclusiv posturi TV, plec\u00e2nd de la formularea „…\u00een rate egale …\u00een raport cu dob\u00e2nda aferent\u0103 creditului”, consider\u0103 c\u0103 ANPC dore\u0219te ca rata principalului de rambursat periodic s\u0103 fie egal\u0103 cu dob\u00e2nda (50% principal, 50% dob\u00e2nd\u0103). Aceasta ar \u00eensemna c\u0103 ANPC contest\u0103 metoda actual\u0103 a anuit\u0103\u021bilor, prev\u0103zut\u0103 de lege \u0219i utilizat\u0103 pe scar\u0103 larg\u0103 de c\u0103tre b\u0103nci pe plan mondial, unde ratele de amortizare a creditului sunt egale, dar raportul dintre principal \u0219i dob\u00e2nd\u0103 \u00een cadrul acestora se schimb\u0103 \u00een timp. Mai mult, a\u0219a cum se poate observa citind presa autohton\u0103, at\u00e2t b\u0103ncile, c\u00e2t \u0219i analistii financiari au ar\u0103tat c\u0103 este imposibil matematic s\u0103 se genereze un tabel de rambursare \u00een care principalul \u0219i dob\u00e2nda s\u0103 curg\u0103 \u00een mod egal pe \u00eentreaga durat\u0103 de via\u021b\u0103 a creditului.<\/p>\n\n\n\n

\u2022             Modelul ratelor descrescatoare<\/p>\n\n\n\n

Alte persoane, \u021bin\u00e2nd cont numai de referirea din ordine conform c\u0103reia „principalul creditului s\u0103 fie achitat.. \u00een rate egale”, apreciaz\u0103 c\u0103 ANPC dore\u0219te recalcularea scaden\u021barelor \u00een conformitate cu metoda ratelor descresc\u0103toare. B\u0103ncile, anali\u0219tii financiari \u0219i profesorii universitari de finan\u021be au precizat \u00eens\u0103 c\u0103 impunerea acestui model ar duce la rate de rambursare ini\u021biale mult mai mari dec\u00e2t \u00een cazul metodei anuit\u0103\u021bilor, ceea ce ar diminua capacitatea clien\u021bilor de a accesa un credit pentru locuin\u021b\u0103. Astfel, mul\u021bi clien\u021bi nu ar fi eligibili pentru un credit de acest tip \u0219i ar fi nevoi\u021bi s\u0103 contribuie cu avansuri mult mai mari pentru a-l putea contracta.<\/p>\n\n\n\n

\u2022             Modelul „A treia cale”<\/p>\n\n\n\n

\u00cen fine, surse din mass-media au vorbit de un alt model ce pare a fi avut \u00een vedere de ANPC (n.n. – s\u0103-l denumim „a treia cale”‘), f\u0103c\u00e2nd cunoscut publicului larg c\u0103, la conferin\u021ba prin care a fost anun\u021bat\u0103 amendarea a alte 8 b\u0103nci pe l\u00e2nga cele 11 deja sanc\u021bionate, un reprezentant al autorit\u0103\u021bii respective a men\u021bionat c\u0103 ar exista un alt mod de calcul al ratelor lunare, dec\u00e2t metoda anuit\u0103\u021bilor sau a ratelor descresc\u0103toare, f\u0103r\u0103 a da \u00eens\u0103 alte detalii.<\/p>\n\n\n\n

Dore\u0219te ANPC un alt mod de calcul? \u0218i care e acela?<\/p>\n\n\n\n

Un posibil r\u0103spuns \u00een leg\u0103tura cu un alt mod de calcul ce ar fi dorit de ANPC rezult\u0103 din mai multe interviuri ale reprezentan\u021bilor acestei autorit\u0103\u021bi, ce pot fi vizionate pe YouTube. \u00cen esen\u021b\u0103, ANPC vede posibil\u0103 \u0219i totodat\u0103 de preferat o metod\u0103 prin care dob\u00e2nda s\u0103 se aplice procentual la rata periodica a principalului \u00eemprumutului \u0219i nu la soldul \u00eemprumutului. O astfel de metod\u0103 ar putea explica \u0219i cum trebuie interpretat\u0103 formularea criptic\u0103 „…\u00een rate egale …\u00een raport cu dob\u00e2nda aferent\u0103 creditului”<\/p>\n\n\n\n

Exemplificativ\u0103 \u00een privin\u021ba celor de mai sus este interven\u021bia reprezentantului ANPC la postul de televiziune B1, \u00een urm\u0103 cu o lun\u0103, unde acesta a precizat urm\u0103toarele:<\/p>\n\n\n\n

„Dac\u0103 \u00een schimb aceasta (n.n. – dob\u00e2nda]….. ar fi fost calculat\u0103 procentual la fiecare dintre ramburs\u0103rile creditului principal cu siguran\u021b\u0103 indexarea unei sume mult mai mici nu ar fi adus major\u0103rile despre care \u0219tim cu to\u021bii c\u0103 s-au confruntat consumatorii \u00een ultima perioad\u0103”.<\/p>\n\n\n\n

Ideea de mai sus este \u0219i mai clar exprimat\u0103 \u00eentr-un alt interviu, din data de 16 mai 2023, acordat Euronews de un reprezentant la v\u00e2rf al ANPC:<\/p>\n\n\n\n

„Moderator: \u0218i cum trebuie s\u0103 arate? Trebuie s\u0103 fie procentual, 50 la 50. \u00cen\u021beleg corect?<\/p>\n\n\n\n

Reprezentant ANPC: Tocmai asta v-am spus c\u0103 nu. Trebuie s\u0103 fie raportat. Dac\u0103 pentru un \u00eemprumut acordat se percepe o dob\u00e2nd\u0103 de 15 la sut\u0103 trebuie s\u0103 lu\u0103m \u00een calcul c\u0103 rata \u00eemprumutului trebuie indexat\u0103 cu 15 la sut\u0103 la nivelul fiec\u0103rei rate \u0219i atunci inclusiv indexarea dob\u00e2nzii cu indicele Robor sau IRCC, \u00een func\u021bie de alegerea pe care consumatorii au f\u0103cut-o, s-ar fi f\u0103cut la o sum\u0103 foarte mic\u0103”.<\/p>\n\n\n\n

O pozitie similar\u0103 apare \u0219i \u00eentr-un interviu de acum o lun\u0103 acordat postului Antena 3 CNN:<\/p>\n\n\n\n

Reprezentant ANPC: „… pentru c\u0103 dac\u0103 acestea ar fi fost calculate …dintr-un corp principal ratei de rambursare \u0219i dob\u00e2nda procentual aferent\u0103 fiec\u0103reia dintre aceste rate, cu siguran\u021b\u0103 toate situa\u021biile date de indexarea dob\u00e2nzilor nu ar mai fi fost luate \u00een calcul..”<\/p>\n\n\n\n

Dac\u0103 \u00eentradev\u0103r ANPC dore\u0219te cele de mai sus, trebuie \u00een\u021beles c\u0103 un credit bancar oferit consumatorilor pentru bunuri imobile se acord\u0103 integral \u0219i apoi este rambursat \u00een rate periodice, ce cuprind p\u0103r\u021bi din principal \u00eempreun\u0103 cu dob\u00e2nda cuvenit\u0103 aplicat\u0103 la soldul \u00eemprumutului. Nu are ra\u021biune economic\u0103 \u0219i, prin urmare, nicio banc\u0103 din lume nu va fi de acord ca dob\u00e2nda s\u0103 fie aplicat\u0103 periodic numai asupra unei rate de principal, iar restul creditului \u00een sold s\u0103 r\u0103m\u00e2n\u0103 neremunerat (mai ales c\u0103 vorbim de sume importante ce ar fi imobilizate pe termen lung). \u00cen linii mari, e ca \u0219i cum, la un depozit bancar de 10.000 de lei pe zece ani, deponentul va primi dob\u00e2nd\u0103 \u00een fiecare an doar pentru 1.000 de lei.<\/p>\n\n\n\n

Pe acest fundal, av\u00e2nd \u00een vedere starea de confuzie existent\u0103 \u00een pia\u021b\u0103 \u0219i emo\u021biile \u0219i astept\u0103rile generate \u00een r\u00e2ndul publicului larg, este evident c\u0103 ANPC trebuie s\u0103 vin\u0103, c\u00e2t mai cur\u00e2nd cu putin\u021b\u0103, cu explica\u021bii pe deplin l\u0103muritoare \u00een privin\u021ba solicit\u0103rii sale de refacere a scaden\u021barelor b\u0103ncilor pentru creditele pe termen lung. \u0218i nimeni nu ar trebui s\u0103 fie o surpriz\u0103 dac\u0103, peste c\u00e2\u021biva ani (sic!), instan\u021bele judiciare se vor pronun\u021ba \u00een favoarea b\u0103ncilor pentru simplul motiv c\u0103 textul ordinelor ANPC este neclar.<\/p>\n\n\n\n

articol scris de Cristian Bichi<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

\u00cen urm\u0103 cu c\u00e2teva zile, Raiffeisen Bank a ob\u021binut \u00een instan\u021b\u0103 suspendarea ordinului emis de pre\u0219edintele Autorit\u0103\u021bii Na\u021bionale pentru Protec\u021bia Consumatorilor (ANPC) prin care institu\u021bia financiar\u0103 a fost sanc\u021bionat\u0103 pentru practici comerciale considerate „\u00een\u0219el\u0103toare”. P\u00e2n\u0103 acum, decizii similare au fost…<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":141886,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"class_list":["post-141885","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-c4-economie"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/141885","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=141885"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/141885\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":141887,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/141885\/revisions\/141887"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/media\/141886"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=141885"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=141885"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/targovistenews.ro\/live\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=141885"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}